Mentre i vigili del fuoco fanno progressi nel contenere gli incendi senza precedenti che continuano a devastare l’area di Los Angeles, emerge un quadro più chiaro della reale entità dei danni. È desolante. Gli incendi hanno ucciso almeno 27 persone e distrutto più di 12.000 strutture, comprese molte case ad Altadena e Pacific Palisades. Le prime stime di AccuWeather prevedono danni e perdite economiche totali pari a 250 miliardi di dollari.
Tradizionalmente, l’assicurazione sulla casa ha aiutato a coprire la maggior parte dei costi per i proprietari di immobili coperti da disastri e maltempo. Tuttavia, il cambiamento climatico sta alimentando una nuova era di cosiddetti “disastri innaturali”, da tempeste potenziate a inondazioni catastrofiche, che stanno provocando grandi cambiamenti nel mercato assicurativo negli Stati Uniti.
A Los Angeles, i premi delle assicurazioni sulla casa sono aumentati negli ultimi anni con l’aggravarsi del rischio di incendi. Alcune compagnie si sono ritirate completamente dalla regione. Mentre gli incendi ancora in corso continuano a bruciare proprietà, molti si chiedono come il mercato assicurativo affronterà il costo delle perdite senza andare in bancarotta, ma un piano recentemente implementato potrebbe trasferire parte dei costi agli assicurati. Gli esperti prevedono che i tassi delle assicurazioni sulla casa aumenteranno ulteriormente a seguito degli incendi, che i ricercatori hanno recentemente concluso essere stati esacerbati dal cambiamento climatico.
Dal 2011 al 2018, Dave Jones ha servito due mandati come commissario per le assicurazioni della California, dove ha regolamentato le compagnie assicurative durante alcuni degli incendi più distruttivi dello stato. Ha visto in prima persona come questi incendi possano gettare il mercato nel caos.
“Le compagnie assicurative rispondono all’aumento delle perdite in due modi: aumentano i prezzi e riducono la quantità di assicurazioni che scrivono per ridurre la loro esposizione alle perdite, e stanno facendo entrambe le cose,” ha detto Jones. Ora è il direttore dell’Iniziativa per il Rischio Climatico presso il Centro per il Diritto, l’Energia e l’Ambiente dell’Università della California, Berkeley.
“Le compagnie assicurative trovano sempre più difficile, anche ai prezzi più alti, realizzare un profitto,” ha aggiunto. “Stanno riducendo la scrittura di assicurazioni in vari luoghi, e questo fenomeno continuerà solo ad accelerare con il cambiamento climatico e con eventi meteorologici ancora più gravi e frequenti.”
Nel 2018, l’incendio più distruttivo della California, chiamato Camp Fire, ha devastato la città settentrionale di Paradise, incenerendo più di 18.000 strutture. Ma gli incendi attuali nella grande area di Los Angeles si stanno rivelando i più costosi nella storia dello stato perché hanno bruciato alcune delle aree più costose della città. Questo include Pacific Palisades, dove il prezzo medio delle case è di circa 4,7 milioni di dollari, secondo Realtor.com. Di conseguenza, le perdite assicurate sono previste essere astronomiche, con stime iniziali fino a 30 miliardi di dollari.
I proprietari di immobili coperti da compagnie assicurative private riceveranno il rimborso in base alle loro polizze. Ma molti proprietari di case nella contea di Los Angeles hanno avuto difficoltà a trovare un’assicurazione sulla proprietà. Alcune compagnie, come Allstate, hanno smesso di scrivere nuove polizze in California.
Per le compagnie che offrono piani, i premi assicurativi stanno aumentando, in gran parte perché hanno iniziato a considerare l’esposizione al rischio climatico nei loro modelli di prezzo, ha detto Meredith Fowlie, direttrice della facoltà presso l’Istituto per l’Energia di Haas dell’UC Berkeley.
“Storicamente, il rischio di incendi era valutato in modo piuttosto grossolano (ad esempio, a livello di codice postale). Sempre più spesso, vediamo le compagnie assicurative utilizzare modelli di catastrofe più sofisticati per classificare e prezzare il rischio di incendi,” ha detto Fowlie, che è anche professoressa nel Dipartimento di Economia Agraria e delle Risorse dell’UC Berkeley. “L’adozione e l’uso di questi modelli possono far aumentare i prezzi se e quando le compagnie assicurative scoprono di aver storicamente sottovalutato l’esposizione al rischio climatico.”
Questo fenomeno si sta verificando in tutti gli Stati Uniti, in particolare in luoghi altamente vulnerabili al clima come la Louisiana e la Florida. Se le persone in California non riescono a trovare una copertura, potrebbero scegliere di aderire al piano FAIR, spesso definito il “piano di ultima istanza”. Questo sistema non è gestito dal governo né finanziato dai contribuenti, ma piuttosto da un’associazione involontaria e obbligatoria di assicuratori privati di proprietà e infortuni, che mettono insieme un fondo utilizzato per aiutare a pagare i sinistri.
Sotto la supervisione del Dipartimento delle Assicurazioni della California, il meccanismo del piano FAIR è obbligato a scrivere assicurazioni per coloro che non possono ottenere un’assicurazione privata, ma ciò non significa che sia gratuito. I premi sotto questo piano sono spesso alti per riflettere il rischio, e alcuni proprietari di case potrebbero decidere di non avere alcuna assicurazione.
“È un modo per mantenere la pelle degli assicuratori privati nel gioco,” ha detto Jones. “Gli assicuratori privati non possono semplicemente scegliere i rischi migliori.” In tutti gli Stati Uniti, più di 30 stati e Washington, D.C., hanno politiche del piano FAIR.
Di solito c’è abbastanza denaro per coprire i sinistri per le persone sotto questo piano, ma durante un anno non tipico, come quando un incendio catastrofico colpisce, potrebbe entrare in gioco un sistema diverso per i titolari di piani della California. L’anno scorso, il commissario per le assicurazioni della California Ricardo Lara ha emesso un ordine al piano FAIR secondo cui gli assicuratori sono collettivamente obbligati a pagare per il primo miliardo di dollari di sinistri per danni oltre ciò che il fondo e la riassicurazione possono pagare, e possono raccogliere metà di tale importo dai loro assicurati. Se le perdite per le persone sotto il piano superano questo, l’ordine consente alle compagnie di valutare tutti gli assicurati nello stato previa approvazione.
In sostanza, se le perdite raggiungono una certa somma, gli assicurati in tutta la California, anche in aree lontane dall’incendio, potrebbero dover pagare una tassa aggiuntiva per aiutare a coprire i danni a Los Angeles. A partire da venerdì scorso, il piano FAIR aveva 377 milioni di dollari disponibili per pagare i sinistri, e i funzionari governativi stanno assicurando ai cittadini che ci sarà abbastanza denaro per coprire le perdite e soddisfare i sinistri senza dover attivare una valutazione. Tuttavia, alcuni esperti sono scettici che questo sarà sufficiente per coprire i danni per le persone sotto il piano.
Un Mercato Sconvolto dal Clima: Nel 2024, le perdite assicurate da disastri naturali hanno raggiunto i 140 miliardi di dollari poiché il cambiamento climatico “sta mostrando i suoi artigli,” secondo la compagnia di riassicurazione Munich Re. Consumatori e compagnie stanno subendo colpi. Ad esempio, dal 2021, almeno nove assicuratori di proprietà e infortuni sono falliti in Florida, in gran parte perché non hanno i soldi per pagare i sinistri in aumento.
“Stiamo marciando costantemente verso un futuro non assicurabile in questo paese e in tutto il mondo, perché non stiamo facendo abbastanza per affrontare la causa sottostante,” ha detto Jones.
Durante il suo mandato come commissario per le assicurazioni, Jones ha guidato l’implementazione del Climate Risk Disclosure Survey, che le compagnie assicurative devono completare annualmente per aiutare i regolatori a capire come il cambiamento climatico influisce sull’industria. Questi sondaggi hanno messo a nudo le minacce estreme che il riscaldamento globale pone al mercato e ai proprietari di immobili.
Nonostante ciò, molte compagnie assicurative stanno investendo in compagnie di carbone, petrolio e gas, e sottoscrivendo i progetti di combustibili fossili che sono i principali contributori all’aumento delle temperature. Questo ha scatenato reazioni da parte degli attivisti per il clima.
Stati, compagnie e consumatori stanno prendendo alcune misure per aiutare a fortificare l’industria assicurativa contro gli shock climatici. Ad esempio, una regola adottata dal Dipartimento delle Assicurazioni della California nel 2022 richiede che le compagnie assicurative offrano sconti per 12 misure di protezione contro gli incendi che i proprietari di immobili possono adottare, tra cui rimuovere foglie, legna da ardere e oggetti infiammabili dalla vicinanza della casa o rendere i ponti resistenti al fuoco.
Tuttavia, gli incendi di Los Angeles potrebbero spingere più compagnie assicurative a ritirarsi dallo stato perché i rischi climatici composti stanno diventando troppo alti.
Ho chiesto sia a Fowlie che a Jones cosa possono fare i politici o le compagnie per evitare un futuro non assicurabile. Entrambi hanno dato risposte cupe.
“Vorrei avere una risposta miracolosa per te,” ha detto Fowlie. “Non ce l’ho.”
Jones ha indicato di nuovo l’affrontare quella “causa sottostante” di cui ha parlato prima.
“Ci sono alcune cose che possiamo e dobbiamo fare—c’è una lunga lista di cose da fare,” ha detto. “Ma alla fine, tutto ciò sarà superato dal cambiamento climatico se non transitiamo dai combustibili fossili e dalle industrie che emettono gas serra più velocemente e in modo più completo.”
Notizie Clima Principali: Il Corpo Clima Americano, lanciato dall’amministrazione Biden ad aprile, ha “silenziosamente iniziato a chiudere il programma in vista dell’inaugurazione del presidente eletto Donald Trump il 20 gennaio.” Il programma mirava a collocare più di 20.000 giovani in carriere legate alla crisi climatica, dai lavoratori per il recupero dai disastri ai vigili del fuoco selvatici. Tuttavia, solo perché il marchio del programma sta scomparendo non significa che i lavori che erano sotto l’ombrello dell’ACC lo siano—per ora.
La grande sfida “sarà una questione di finanziamento per questi programmi federali, e il grado in cui sarà loro permesso di dire ‘clima’.”
Nel frattempo, continuano le audizioni di conferma per le scelte del presidente eletto Donald Trump per le posizioni di vertice del gabinetto e dello staff, comprese diverse che hanno implicazioni chiave per gli obiettivi climatici degli Stati Uniti. Alcuni punti salienti: Doug Burgum, la scelta di Trump per segretario del Dipartimento degli Interni, ha elogiato l’uso di “carbone e gas naturale dalle terre federali per fornire più energia di base che i data center richiedono per operazioni 24 ore su 24,”. In un’udienza separata, il candidato a capo dell’Agenzia per la Protezione Ambientale, Lee Zeldin, ha riconosciuto che il cambiamento climatico “è reale” e che “abbiamo una responsabilità morale di essere buoni amministratori del nostro ambiente per le generazioni future,” ma ha difeso i commenti passati di Trump che negavano il riscaldamento globale causato dall’uomo.
I lavoratori di soccorso nell’area di Los Angeles dicono di aver bisogno di denaro piuttosto che di vestiti mentre le comunità iniziano gli sforzi di ricostruzione in mezzo agli incendi. In effetti, a volte troppe donazioni di vestiti possono sopraffare gli sforzi organizzativi del lavoro di soccorso in caso di disastro. “Non abbiamo la manodopera per pulire, ordinare e organizzare per taglie,” ha detto. I contributi finanziari possono garantire che i fondi vadano verso ciò di cui le persone hanno effettivamente bisogno nell’immediato dopo-disastro.